Análise do ciclo de crédito para micro, pequenas e médias empresas em instituições financeiras: concessão, avaliação de risco e monitoramento

Abstract

O crédito constitui um dos pilares do sistema financeiro, sendo essencial para o crescimento das Micro, Pequenas e Médias Empresas (MPMEs). Este estudo teve como objetivo analisar o ciclo de crédito para MPMEs em instituições financeiras da cidade de João Pessoa, com foco nos critérios de concessão, nos mecanismos de avaliação de risco e nos processos de monitoramento, a fim de compreender sua contribuição para a sustentabilidade das operações. A pesquisa caracterizou-se como aplicada, descritiva e exploratória, com abordagem quali-quantitativa. Foram realizadas entrevistas semiestruturadas com 7 gerentes de instituições financeiras (bancos públicos, privados e cooperativa de crédito) atuantes em João Pessoa, utilizando um formulário eletrônico estruturado com base no modelo dos 6Cs do crédito de Santos (2015). Os resultados indicaram alta aderência das práticas institucionais aos referenciais teóricos, especialmente nos critérios de Capacidade (100%), Caráter (100%), Capital (100%), Colateral (100%) e Conglomerado (100%). Verificou-se que 85,7% das instituições possuem processos padronizados, e 71,4% dos respondentes afirmaram que o ciclo de crédito atual contribui para todos os aspectos da sustentabilidade, com destaque para a redução da inadimplência. No entanto, identificaram-se fragilidades no monitoramento pós-concessão, com apenas 42,9% das instituições utilizando sistemas de alerta, e baixa utilização da visita gerencial (14,3%), apesar de reconhecida como importante pelos gestores. Conclui-se que o ciclo de crédito estruturado contribui positivamente para a sustentabilidade das operações de crédito, mas há oportunidades de melhoria no monitoramento preventivo e na digitalização dos processos.